Zpráva o obchodní činnosti

Neživotní pojištění

Předpis pojistného z neživotního pojištění dosáhl 19,7 mld. Kč, což představuje meziroční pokles o 0,6 mld. Kč. Nejvýznamnějším faktorem, který se podílel na poklesu objemu předepsaného pojistného, je situace v pojištění motorových vozidel. Proto Česká pojišťovna optimalizuje strukturu kmene, a to zejména u pojištění flotil a leasingu. Předpis pojistného poklesl v segmentu pojištění motorových vozidel meziročně o 480 mil. Kč (-5,7 %) při poklesu stavu pojistných smluv o 30 tisíc (-1,4 %). K mírnému poklesu došlo i v ostatních segmentech neživotního pojištění, předepsané pojistné se snížilo o 150 mil. Kč (-1,2 %).

Česká pojišťovna zůstává s podílem 25,8 % na celkovém předepsaném pojistném nejvýznamnějším pojistitelem v odvětví neživotního pojištění.

Vývoj situace ve škodovosti byl v roce 2014 velmi příznivý. Během roku nedošlo k žádné kalamitní události. Negativní byl pouze nárůst rozsáhlejších škod v podnikatelském pojištění. Objem nákladů na pojistná plnění se ve srovnání s rokem 2013 snížil o 1,75 mld. Kč. Nekalamitní náklady vzrostly o 560 mil. Kč, z toho v segmentu podnikatelských pojištění o 830 mil. Kč.

Pojištění podnikatelských rizik

Objem předepsaného pojistného v pojištění podnikatelských rizik poklesl ve srovnání s rokem 2013 o 87 mil. Kč (-1,6 %), a to zejména v majetkovém pojištění malých a středních rizik a v zemědělském pojištění plodin.

Náklady na pojistné události se sice snížily o jednu pětinu proti předchozímu roku, avšak vzrostly škody nekalamitní v důsledku řady větších škodních událostí.

S příchodem roku 2014 bylo úspěšně zahájeno sjednávání všech pojistných produktů neživotního pojištění v souladu s novým občanským zákoníkem. Česká pojišťovna tak uvedla na trh nejenom aktualizované pojistné produkty, ale též inovovala veškeré prodejní a marketingové materiály za účelem lepšího představení realizovaných změn. Nový vzhled pojistných produktů s sebou nepřinesl jen inovativní design, ale též záruku, že pojišťovna poskytne rychlé, flexibilní a zejména kvalitní poradenství v oblasti pojistné problematiky, upravené právě novým občanským zákoníkem.

V průběhu uplynulého roku také pokračovaly procesy zajišťující udržení dobré profitability ve všech zákaznických segmentech podnikatelského pojištění.

V rámci zemědělského pojištění jsme s využitím moderních technologií vyvinuli novou mobilní aplikaci pro likvidaci škod na plodinách. Cílem vývoje bylo zpřesnění, zrychlení a zpřehlednění celé likvidace škod na plodinách. Aplikace provádí likvidátora celým procesem likvidace, který probíhá elektronickou formou. Aplikace má mnoho přídavných funkcí, např. přímou lokalizaci a ověření místa pojištění za pomoci GPS, měření poškozených ploch atd.

Občanské neživotní pojištění

Objem předepsaného pojistného v občanském majetkovém pojištění mírně klesal a proti roku 2013 byl o 0,8 % nižší. Příznivý vývoj zaznamenala v tomto roce pojištění odpovědnosti, ve kterých se podařilo zvýšit předepsané pojistné o 3,5 %.

Rok 2014 byl v občanském pojištění typický absencí větších i plošných pojistných událostí. Nezvyklé bylo pouze abnormálně silné jarní zemětřesení na Sokolovsku a Chebsku s více než 500 pojistnými událostmi malého objemu škod (úhrnem asi 8 mil. Kč).

Od září 2014 začala Česká pojišťovna (spolu s ostatními pojistiteli pod záštitou ČAP) používat nově aktualizované povodňové mapy jako pomocný nástroj při úpisu pojistného nebezpečí povodně a záplavy. Nový model zahrnuje více adresních bodů a také je přesnější.

Cestovní pojištění České pojišťovny přineslo nad rámec ustálené produktové nabídky v roce 2014 napříč všemi svými distribučními kanály sezonní marketingovou kampaň, doprovázenou v období léta 30% slevou. To přineslo zvýšený zájem zejména ze strany on-line klientů, kteří si pojištění sjednali prostřednictvím webových stránek.

Pojištění motorových vozidel

Rok 2014 byl rokem nového občanského zákoníku. V pojištění vozidel se podařilo plynule přejít na novou legislativu, aniž by klienti tuto změnu výrazně pocítili. V polovině roku jsme navíc uvedli na trh nový benefit k povinnému ručení v podobě rozšířené asistence AutoCare. Klienti tak mohou využít možnost aktivace nadstandardního asistenčního programu. Tato asistence je vhodným doplňkem k běžnému pojištění zejména při cestách do zahraničí. Tímto krokem jsme opět posunuli dopředu možnosti péče o naše klienty.

Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla

V roce 2014 poklesl celkový objem předepsaného pojistného v povinném ručení o 120 mil. Kč (to je o 2,5 % oproti roku 2013). S podílem 23,5 % zůstává Česká pojišťovna největší pojišťovnou i v tomto segmentu pojištění. Pokles předepsaného pojistného byl způsoben především ztrátou v pojištění leasingu. V pojištění retailu se předpis zvýšil o 2,9 %. Chápeme to jako značný úspěch v postupné stabilizaci pojištění. Náklady na pojistná plnění se daří udržet na stabilní úrovni, což zabezpečuje i v konkurenčně velmi náročném prostředí udržení přijatelné profitability tohoto pojištění.

Havarijní pojištění

Trh havarijního pojištění je úzce propojen s trhem povinného ručení, což se projevuje podobným vývojem. Předepsané pojistné kleslo meziročně o 360 mil. Kč (9,8 %). Vedle snahy České pojišťovny o optimalizaci hospodářských výsledků cestou odstupování od smluv s klienty, kteří mají dlouhodobě vysoký škodní průběh, se na tomto vývoji promítla ztráta v pojištění leasingu ve výši 330 mil. Kč. Obdobně jako v pojištění povinného ručení dochází i zde k pozitivnímu vývoji občanského pojištění, které zaznamenalo růst o 3,3 %.

Objem nákladů na škodní události se snížil proti roku 2013 o více než 400 mil. Kč. Zlepšuje se tak profitabilita pojištění, která byla v minulosti problémem.

Inovace a budoucí vývoj

V rozšiřování speciálních produktových nabídek bude pojišťovna pokračovat i v následujícím období. Pro rok 2015 tak mimo jiné plánujeme zavedení nového pojištění odpovědnosti členů orgánů společnosti (pojištění D&O) a nové stavební a montážní pojištění (pojištění CAR/EAR) se zaměřením primárně na korporátní klienty. V reakci na vývoj judikatury a  legislativní změny a v souvislosti s aplikací nové právní úpravy podle NOZ bude i nadále probíhat průběžná inovace všech produktů v reakci na požadavky trhu a klientů.

V občanských pojištěních se bude Česká pojišťovna nadále zaměřovat na aktualizaci kmene starších pojistných smluv, které svým nastavením již nemusí klientovi zajišťovat optimální rozsah pojistného krytí. Budeme pokračovat v inovaci produktů, zejména v oblasti pojištění majetku a odpovědnosti, abychom byli schopni pokrývat stále náročnější klientské požadavky, využívali nové příležitosti, které přináší nový občanský zákoník, a reflektovali klientskou zkušenost při likvidaci pojistných událostí a stále více konkurenční situaci na českém trhu. Bude pokračovat implementace aktualizovaných povodňových map, které by se měly stát novým standardem trhu a přinést zpřesnění při posuzování rizika z povodní a záplav.

Trh pojištění vozidel je vysoce konkurenčním prostředím, proto je důležité i nadále zlepšovat kvalitu poskytovaných produktů a služeb, a tím zajišťovat spokojenost klientů nejen při sjednání pojištění, ale také v době trvání smlouvy, stejně jako při případné likvidaci. V roce 2015 se zaměříme na zvýšení komfortu zejména při nečekaných událostech, které mohou každého řidiče potkat na cestách, zejména na rychlost a jednoduchost sjednání. Pozornost bude také věnována korporátní klientele, pro kterou připravujeme jednoduché, přehledné a zajímavé pojištění vyhovující jejím specifickým potřebám.

Pobočka České pojišťovny v Polsku

V roce 2014 prodala Česká pojišťovna prostřednictvím své pobočky v Polsku více než milion pojistných smluv. Hrubé předepsané pojistné v roce 2014 dosáhlo výše 2,9 mld. Kč. Objem prodeje se v porovnání s rokem 2013 zvýšil o 45 %. Prodej nových pojistných smluv zůstával na srovnatelné úrovni během celého roku kolem 46 tis. pojistných smluv za měsíc.

Hrubé předepsané pojistné bylo generováno především z pojištění motorových vozidel. Ostatní neživotní pojištění tvoří zejména připojištění, která se prodávají společně s pojištěním motorových vozidel. V roce 2014 byly představeny nové produkty – pojištění malých a středních podniků (SME) a samostatné úrazové pojištění. V listopadu 2014 pobočka zahájila prodeje prostřednictvím franšízového prodejního kanálu a prodej pojištění domácnosti přes internet. K 31. prosinci 2014 více než 75 % z výsledku prodeje připadlo na nevýhradní agenty, kteří působí ve více než 600 agenturách.

V roce 2014 dosáhly prodejní výsledky plánované úrovně, škodní poměr byl na uspokojivé úrovni, blízké plánovaným hodnotám. Počet nahlášených pojistných událostí se v období leden 2012 – prosinec 2014 zvyšoval v důsledku dynamického růstu portfolia, nicméně kvalita portfolia získaného od zahájení podnikání je ve srovnání s trhem poměrně vysoká, což je vidět i na statistice frekvence škodních událostí.

Kromě pokračujícího růstu prodeje pojistných smluv se pobočka v roce 2015 soustředí především na stálý růst tržního podílu, zvýšení prodeje dobrovolných pojištění a dosažení ziskovosti.

Životní pojištění

Charakteristika produktového portfolia ŽP v roce 2014

V rámci běžně placeného životního pojištění uvedla Česká pojišťovna a.s. k 1. červenci 2014 do své produktové nabídky nové životní pojištění Můj život. Nové životní pojištění bylo připraveno s úmyslem maximálně klientům usnadnit pochopení životního pojištění jako užitečného finančního nástroje a zároveň jim poskytnout rozmanitý výběr možností a podob jednotlivých pojištění, a to vždy v návaznosti na jejich reálné potřeby a jedinečnou životní situaci. Životní pojištění Můj život tedy přináší našim klientům personalizované řešení pro krátkodobé (nemoc či úraz) a dlouhodobé fatální dopady (invalidita), pro případ akumulace peněžních prostředků na stáří i pro případ úmrtí. Novinka také myslí na pojištění úrazů dětí a pro všechny pak nabízí rozsáhlé asistenční služby.

Zvláštní péče byla při konstrukci pojištění Můj život věnována oblasti závažných onemocnění. K dispozici je systém tzv. dvourychlostních diagnóz u onemocnění nádorovým bujením, srdečním infarktem nebo mozkovou příhodou, kde se klient na základě své preference sám rozhodne, ve které fázi vybraných závažných onemocnění bude chtít získat pojistné plnění – zda si přeje vyplatit pojistné plnění již v lehčím stadiu nemoci, či si vyžádá prostředky až při těžším průběhu nemoci. V rámci pojištění pro případ invalidity Česká pojišťovna nepřezkoumává zdravotní stav klienta, ale automaticky uznává přiznání daného stupně invalidity státem, a to ve všech třech stupních zdravotního postižení.

U pojištění trvalých následků úrazu došlo k navýšení progresivního plnění až na šestinásobek. Pojištění rovněž nabízí možnost pojistit trvalé následky úrazu v motorovém vozidle.

V posledním čtvrtletí připravila Česká pojišťovna a.s. pro své klienty již 13. tranši jednorázového pojištění VÝNOS Plus s atraktivním zhodnocením na podkladových aktivech emitovaných společností UniCredit Bank Czech Republic and Slovakia, a.s., se splatností v roce 2021.

Finanční ukazatele

Při meziročním poklesu o 7 % dosáhlo celkové předepsané pojistné na běžně placených smlouvách životního pojištění 9,5 mld. Kč. Objem předepsaného pojistného jednorázově placených produktů dosáhl 1,3 mld. Kč. Naše produkty životního pojištění s běžně placeným pojistným si v roce 2014 sjednalo celkově 139 tisíc klientů.

Vyplacená plnění

Za rok 2014 vzrostla vyplacená plnění životních pojištění oproti předchozímu roku o 22 % na 14,3 mld. Kč z důvodu dožití významného objemu smluv řady Dynamik a Garance. Celkově bylo vyřízeno 523 tisíc pojistných událostí.

Stejně jako v předchozích letech bylo nejvíce vyplacených plnění v odvětví „pojištění pro případ smrti nebo dožití“. Největší objem prostředků byl vyplacen z důvodu dožití (7,5 mld. Kč).

Výhled dalšího vývoje

Avizované zrušení II. pilíře vládní důchodové reformy, provedené změny v oblasti daňové legislativy zasahující oblast soukromého životního pojištění od 1. ledna 2015, rostoucí konkurence a nízké výnosy v oblasti zhodnocování peněz na celém finančním trhu budou i nadále přesouvat důraz na vylepšení nabídek pojištění rizik spojených s výpadkem příjmu a potřebou mimořádných výdajů v důsledku úrazů i nemocí.

Zároveň bude v roce 2015 Společnost řešit případné dopady do produktů životního a úrazového pojištění vyplývající z implementace nových solventnostních pravidel, která budou účinná od 1. ledna 2016.

Prodej pojištění

Interní distribuční kanály

Ve druhém pololetí 2014 byl spuštěn nový systém odměňování pro agentské sítě výhradních pojišťovacích agentů (VPA). Společně s tím byl spuštěn nový systém řízení kariérního růstu a přijat nový kariérní řád, který cílí na tři klíčové parametry – celkový výkon, dobu spolupráce a kvalitu distribuce. To vše pak bylo promítnuto do inovovaných smluv o obchodním zastoupení, které reflektují nastalé i očekávané legislativní změny. Těmito úpravami Česká pojišťovna sleduje další posílení stability své interní distribuce, a to zejména s důrazem na kvalitu služeb poskytovaných svým klientům.

Akceschopnost interní distribuční sítě byla vyzkoušena v závěru roku, kdy bylo třeba rychle a v nestandardně velkém objemu reagovat na změnu podmínek daňových zvýhodnění soukromého životního pojištění.

V druhé polovině roku 2014 byl spuštěn zhruba pětiletý projekt, jehož cílem je skutečně se přiblížit klientům. Součástí projektu je významná redukce ploch kancelářských prostor pro řízení sítě a posílení přítomnosti v blízkosti našich klientů.

V pobočkové síti nadále probíhá projekt „Redesign“, jehož cílem je modernizace pobočkových míst s důrazem na efektivitu vynaložených investic.

Specifické distribuční kanály

Externí retailoví partneři – zaměření na občanské produkty

Zahájením prodeje produktu Můj život získala distribuční síť produkt, který podle získaných ohlasů splnil očekávání obchodních partnerů, zejména díky jeho srozumitelnosti, přehlednosti a flexibilitě.

Spolu s uvedením nového produktu byl inovován i modelační nástroj Wepos, který by se pro obchodní síť stal přehlednějším a jednodušším. Tím by měl obchodníkům umožnit co nejrychlejší zpracování a vyřízení modelace.

Prodejní úspěch jsme v uplynulém roce rovněž zaznamenali v prodeji majetkového pojištění a pojištění motorových vozidel, kde výrazně vzrostl zájem o sjednávání především díky širokému rozsahu krytí a vysokým limitům pojistné ochrany.

Rok 2015 bude ve spolupráci s externími partnery zaměřen na inovaci produktu Můj život.

Česká pošta

Česká pošta s.p. se v uplynulých třinácti letech postupně stala významným partnerem České pojišťovny v oblasti nabídky pojišťovacích služeb. Počínaje rokem 2001 se každoročně rozšiřovalo portfolio poskytovaných produktů a služeb z oblasti životního i neživotního pojištění a aktuálně zahrnuje celé spektrum retailových pojišťovacích produktů. Obchodní model využívá celou poštovní síť se stále větším pokrytím pracovišti specializovanými na nabídku pojišťovacích služeb. Nedílnou součástí modelu je skupina výhradních pojišťovacích agentů přímo podporujících zaměstnance České pošty a současně realizujících získatelskou činnost na základě kontaktů z poštovní sítě.

V roce 2014 pokračoval projekt specializace části zaměstnanců České pošty na nabídku komplexních produktů České pojišťovny s využitím počítačových nástrojů České pojišťovny. Vedle osmdesáti specializovaných přepážek poskytujících výhradně pojišťovací služby prostřednictvím 229 plně kvalifikovaných zaměstnanců pošty tak na konci uplynulého roku dalších celkem 601 zaměstnanců České pošty na 381 přepážkách umožňovalo klientům sjednání pojišťovacích produktů přímo v produkčních systémech České pojišťovny.

Pojistný kmen spravovaný distribučním kanálem Česká pošta v uplynulém roce vzrostl o 12 mil. Kč na celkových 645 mil. Kč – největší část kmene (podíl 80 %) je tvořena smlouvami běžně placeného životního pojištění. Objem produkce běžně placeného životního pojištění sjednaného v roce 2014 dosáhl výše 88 mil. Kč, celková produkce neživotního pojištění činila v uplynulém roce 67 mil. Kč.

V následujícím roce bude pokračovat trend zvyšování podílu neživotního pojištění, zejména pojištění motorových vozidel, na celkové realizované produkci distribučního kanálu Česká pošta. Nedílnou součástí dalšího rozvoje spolupráce budou vzdělávací aktivity orientované na prohlubování specializace vybraných skupin zaměstnanců České pošty na komplexní nabídku pojišťovacích produktů s přímou aplikační podporou České pojišťovny.